Kesehatan

Posisi PEHP dalam reformasi asuransi kesehatan di Utah

Judy Hellman, direktur eksekutif Proyek Kebijakan Kesehatan Utah (UHPP) baru-baru ini berpendapat bahwa Rencana Kesehatan Pegawai Publik (PEHP) harus tersedia untuk semua usaha kecil di Utah sebagai cara untuk membuat asuransi kesehatan lebih terjangkau. “Biaya klaim PEHP kurang dari 4%, yang sebanding dengan biaya klaim rata-rata untuk perusahaan asuransi swasta sebesar 15%,” catat Ms. Hellman. (Kami berasumsi yang dia maksud adalah biaya “administratif” daripada biaya “klaim”.)

UHPP menegaskan bahwa dengan mengizinkan PEHP untuk menutupi usaha kecil di Utah, biaya asuransi akan berkurang berdasarkan biaya administrasi PEHP yang lebih rendah, yang pada gilirannya akan memungkinkan lebih banyak usaha kecil untuk menawarkan asuransi kesehatan kepada karyawan mereka. Program Kesehatan Universal juga membenarkan bahwa dengan menabung sejumlah besar uang, PEHP dapat membantu mendukung rencana asuransi kesehatan anak-anak dan mengurangi jumlah penduduk yang tidak diasuransikan.

Sebelum kita terjun ke kereta musik proposal UHPP, mari kita lihat detail rumitnya. Mari kita pertimbangkan alasan mengapa biaya pengelolaan PEHP adalah 4% dibandingkan dengan biaya 15% dengan operator swasta.

Pertama, tidak seperti maskapai komersial, PEHP tidak memiliki kredit macet dengan pelanggan. Ini adalah keuntungan berurusan dengan entitas pajak. Mereka tidak pernah gulung tikar, dan jika mereka kehabisan uang, mereka menaikkan pajak. Hal ini tidak terjadi di dunia nyata asuransi usaha kecil. Jika perusahaan tidak dapat membayar – mereka meminta perlindungan kebangkrutan – dan secara hukum, operator harus tetap membayar klaim selama satu hingga dua bulan tanpa mengumpulkan premi. Itu akan menjadi tambahan baru yang mengejutkan untuk biaya administrasi PEHP.

Setelah itu, PEHP memiliki biaya penagihan yang sangat rendah. Ini karena klien mereka, lembaga negara bagian dan lokal, jumlahnya terbatas dan jarang berubah. Sebagian besar pelanggannya besar – seperti pegawai negeri dan distrik air. Ini akan membuat perbedaan besar dalam biaya overhead mulai dari penagihan dan kliring lusinan tagihan hingga ribuan tagihan setiap bulan.

Selain itu, PEHP juga memiliki biaya pemasaran yang rendah. Saat ini, rendahnya jumlah klien PEHP potensial mengurangi kebutuhan akan departemen pemasaran. Ini tidak akan terjadi jika mereka ingin menjual di pasar kelompok kecil. PEHP perlu merekrut staf penjualan, membuat 800 nomor dan berharap perusahaan akan menghubungi mereka atau mereka perlu membayar komisi kepada agen. Semua solusi pemasaran ini akan menghabiskan banyak uang.

Terakhir tetapi yang paling penting, PEHP kekurangan staf dan infrastruktur untuk menangani masalah kelompok kecil secara memadai dalam skala besar. Penjaminan emisi adalah proses evaluasi dan penetapan harga risiko, dan mengembangkan kemampuan untuk penjaminan adalah proposisi yang mahal. Pengusaha kecil adalah kelompok yang peka terhadap harga. Asuransi kesehatan biasanya merupakan pengeluaran terbesar kedua atau ketiga – setelah upah dan terkadang biaya kompensasi pekerja. Pemilik usaha kecil akan mengubah rencana mereka dalam waktu singkat jika mereka dapat menemukan nilai yang lebih baik. Harganya terlalu rendah dan Anda kehilangan uang. Harganya terlalu tinggi dan pesaing Anda mengambil kombinasi Anda yang paling menguntungkan. Jika PEHP akan mengembangkan departemen yang diperlukan untuk menjamin pengusaha kecil dalam skala besar, itu akan menimbulkan biaya administrasi tambahan yang signifikan.

Tahun lalu ketika UHPP pertama kali mengusulkan masuknya PEHP ke pasar pengusaha kecil untuk bersaing dengan perusahaan asuransi komersial, cacat desain yang paling serius terkait dengan pengembangan struktur peringkat premium. PEHP digunakan untuk melayani klien yang memiliki tarif majemuk (artinya satu tarif untuk semua individu dan satu tarif untuk semua keluarga) dan tarif komunitas (semua kelompok membayar tarif yang kira-kira sama). Tarif kelompok usaha kecil ditentukan oleh usia (karyawan yang lebih tua membayar lebih dari yang lebih muda) dan risiko kelompok (undang-undang mengizinkan diskon 30% untuk kelompok yang paling sehat dan tidak lebih dari 30% biaya tambahan untuk kelompok yang lebih mahal). Harga operator dengan cara ini untuk memberikan cakupan yang terjangkau bagi orang yang paling muda dan paling sehat. Ini membantu mengumpulkan risiko dan premi moderat bagi kita semua.

Jika PEHP mencoba menerapkan model penjaminan emisi saat ini versus model penjaminan komersial, itu hanya akan menarik kelompok yang paling sakit dan paling tua. Ini bukan hanya dugaan, tetapi fakta yang diterima secara luas tentang “penjaminan emisi lapangan”. Jika tarif operator komersial diarahkan untuk kaum muda dan sehat dan PEHP menggunakan harga “satu ukuran untuk semua”, itu akan menjadi bencana yang tak tanggung-tanggung bagi pembayar pajak dengan tuntutan tertinggi di Utah.

Untuk alasan ini, kami percaya bahwa proposal UHPP akan menghasilkan kebalikan dari apa yang diyakini Ms. Hillman akan terjadi; “PEHP akan memiliki keuntungan termasuk populasi yang lebih muda dan sehat dalam kelompok risikonya, mengurangi biaya untuk semua penerima manfaat,” katanya. Untuk mengasumsikan ini, Anda harus percaya bahwa kelas pemuda akan bergabung dengan PEHP, yang kelompok risikonya saat ini termasuk kelas yang sedikit lebih tua daripada kelas bisnis kecil. Kontroversi ini meremehkan kekuatan penetapan harga dan dampaknya terhadap tipe orang yang benar-benar mendaftar.

Di sisi lain, jika PEHP berencana untuk meniru model penetapan harga komersial yang ada – apa yang kami inovasikan? Jawabannya adalah; Entitas pemerintah bersaing dengan bisnis swasta – dan pembayar pajak bersedia menyelamatkan kesalahan apa pun. Ini tidak akan konsisten dengan cita-cita pasar bebas.

Masuknya PEHP ke pasar kelompok kecil – tanpa pengalaman – akan sangat berisiko bagi pembayar pajak Utah. Secara hukum, negara harus mengkompensasi kerugian dalam massa bisnisnya. Di sisi lain, jika PEHP menghasilkan “keuntungan”, tidak dapat dibagi dengan kelompok usaha lain. Kelompok pegawai negeri harus dipisahkan dari dana pemerintah dan rencana asuransi kesehatan anak-anak serta kelompok baru yang diusulkan. Terlepas dari optimisme Ms. Hillman, kami tidak dapat mendukung CHIP dengan tabungan dari kelompok PEHP lainnya.

Intinya adalah: PEHP tidak memiliki keunggulan biaya internal dibandingkan operator yang ada di pasar kelompok kecil. Biaya klaim mereka (apa yang mereka bayarkan ke dokter, rumah sakit, dan apotek) hampir sama dan dalam banyak kasus lebih dari operator komersial. Mereka tidak akan dapat melayani pasar kelompok kecil swasta dengan 4% yang sama seperti mereka melayani pemerintah. Mereka akan memasuki pasar berbahaya di mana mereka tidak memiliki pengalaman. Wajib pajak akan berada dalam bahaya jika terjadi kesalahan. Perlu diingat bahwa kerugian asuransi kesehatan bisa sangat besar.

Sebagai filosofi umum, Asosiasi Agen Kesehatan Utah percaya pada pasar yang kompetitif. Kami bekerja keras untuk memberi pengusaha Utah lebih banyak pilihan dan informasi yang lebih baik di pasar. Kami mendukung perluasan pilihan di pasar perawatan kesehatan swasta. Kami mendukung pemerintah dan dukungan amal bagi mereka yang membutuhkan bantuan nyata.

Jika legislatif percaya bahwa PEHP layak untuk diminta memperluas misinya, kami sangat menyarankan Anda untuk melakukan analisis serius terhadap penjaminan emisi dan pemasaran rencana sebelum terjun ke perairan asing. Jika hasil yang diharapkan dari UHPP memungkinkan, kami menyambut baik penambahan PEHP ke pasar kelompok kecil, tetapi pembayar pajak tidak boleh terkena kerugian PEHP sebagai pesaing di pasar swasta.

Related Articles

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Back to top button